Оценка рисков в автостраховании

В большинстве заметок и статей, опубликованных в самых разных СМИ, очень часто проблемы страхования рассматриваются лишь с точки зрения страхователей, то есть клиентов компаний, предоставляющих такие услуги. Тогда как и для самих страховщиков существует немало рисков, связанных с профессиональной деятельностью. В этой статье мы постараемся на примере автострахования как одного из самых востребованных видов сервиса кратко осветить наиболее существенные из них, а также напомним о способах оценки рисков страховых фирм.

Итак, важнейшая особенность автострахования — массовый характер услуги. Во-первых, существует законодательное требование об обязательном страховании автогражданской ответственности, следовательно, на все транспортные средства, кстати, количество которых постоянно растет, должны получаться полисы ОСАГО. Во-вторых, сейчас востребовано и добровольное страхование, направленное на минимизацию финансовых рисков по различным направлениям: страхование ТС от угона и ущерба, возникающего по разным причинам, страхование водителя и пассажиров и пр. Если и не все собственники, то большая их часть приобретают полисы КАСКО: в Санкт-Петербурге, например, около полутора миллионов легковых автомобилей, и если даже 50–70 % владельцев добавят к ОСАГО еще и добровольную страховку, число купленных полисов будет впечатляющим.

В теории это обещает солидные прибыли страховым компаниям. На практике же доходы оказываются минимальными, поскольку автомобили являются объектами страхования с повышенным риском. Частые ДТП, морально и физически устаревшие машины, некачественное дорожное покрытие, низкий уровень подготовки водителей, сложная криминогенная обстановка — эти и множество других факторов являются причинами высокого процента наступления страховых случаев, а значит, и ежегодных крупных затрат со стороны страховщиков.

К тому же массовый характер автострахования не всегда позволяет избежать включения в число клиентов недобросовестных страхователей, которые мошенническим путем пытаются получать компенсационные выплаты.

Таким образом, перед страховыми фирмами возникает дилемма: жесткий подход к формированию клиентской базы отпугнет потенциальных страхователей, мягкий — существенно увеличит и без того немалые финансовые риски. Выход, как правило, в золотой середине — лояльном отношении к владельцам ТС с одновременным тщательным контролем состояния автомобиля, особенностей его использования, а также страховой истории будущего клиента и других условий, от которых зависят возможные риски.

Даже краткий обзор ситуации помогает понять, что особое значение для грамотного формирования клиентской базы и ее расширения имеют работа отдела аквизиции и постоянный обмен информацией между страховыми компаниями.